«Стоит или не стоит страховать жилье?» – вопрос очень спорный. Многие собственники полагают, что риск возникновения чрезвычайной ситуации, способной навредить или полностью уничтожить квартиру, минимален. Однако практика доказывает, что ход событий предугадать невозможно, и иногда может произойти такой форс-мажор, который и придумать было нельзя.

Страховой полис не только дает владельцу недвижимости психологическую уверенность в защите своих квадратных метров, но и способен реально возместить довольно крупный ущерб. Конечно, стоимость страховки, предусматривающей большинство рисков, может оказаться внушительной. Принимая решение о страховании недвижимости, собственнику жилья нужно взвесить все «за» и «против».

Страхование жилья в России и за рубежом

Подавляющее большинство россиян, владеющих собственной недвижимостью, никогда не заключали договор страхования жилья и не собираются. Одних пугает высокая стоимость полиса, другие не доверяют страховщикам, а третьи просто надеются на родной отечественный «авось». Для сравнения – в странах Европы и США подобные страховые полисы имеют 9 из 10 граждан! Можно долго рассуждать о разнице менталитетов, традиций, законов, но факт остается фактом – в России добровольное страхование жилья так и не снискало популярности. По собственной инициативе договор страхования недвижимости заключают исключительно предусмотрительные люди. Как правило, в страховые компании обращаются те, кто уже столкнулся с подобными неприятностями ранее и понес значительные убытки.

Обязательно ли страхование недвижимости?

Российские законодатели не оставляют попыток заставить всех собственников жилья страховать его. Но пока они спорят, обязательному оформлению страхового полиса подлежит только недвижимость, приобретаемая при помощи ипотечного кредитования. Это и неудивительно – на период погашения ипотеки квартира или дом принадлежит банку, а банк заинтересован в сохранности своего имущества.

Если же покупатель приобретает недвижимость на собственные средства, то в этом случае принимать решение в вопросе со страховкой он будет самостоятельно. Поэтому нужно осознавать, что в случае возникновения риска, вся ответственность ляжет именно на собственника жилья.

Виды страхования жилья

1. Страхование ответственности перед третьими лицами. Если собственник жилья нанесет своими действиями ущерб третьим лицам (проще говоря, соседям), то оплачивать причиненные расходы будет должна страховая компания. Такой вид страхования подойдет при покупке вторичного жилья в доме, где состояние коммуникаций вызывает вопросы. Однако, заключая договор, следует внимательно ознакомиться с условиями и рисками, которые он будет покрывать. Страховые компании не особо заинтересованы в страховании ветхой недвижимости, поэтому иногда сознательно не включают самые распространенные случаи или взвинчивают цену на полис. И, наоборот, покупателям жилья в новостройках страховщики часто делают хорошие скидки.

2. Страхование от противоправных действий третьих лиц (кража, порча имущества, поджог). При выборе этого варианта также стоит проверить все нюансы до подписания документа. Например, «кража» и «кража со взломом» - это разные понятия и статьи УК. Если произойдет ситуация, отличная от прописанной в договоре, страховая компания может отказать в выплате компенсации.

3. Страхование от затопления. Согласно статистике, на потопы приходится 90% всех страховых случаев. Если соседи сверху по какой-то причине зальют квартиру ниже, то стоимость страховой выплаты покроет все расходы собственника затопленного помещения. Этот вид страховки актуален как для вторичного жилья, так и для новых домов, в которых владельцы после въезда начинают собственный ремонт и могут повредить коммуникации.

4. Страхование ремонта и внутренней отделки. В договоре страхования можно перечислить конструктивные элементы, отделку, дизайнерскую мебель. Опытные страхователи советуют подключать к составлению перечня юриста – может оказаться, что после пожара никто не будет возмещать стоимость оплавленных окон, так как они не были прописаны в договоре и т. д. Для оценки стоимости при наступлении страхового случая необходимо иметь на руках документы, подтверждающие стоимость указанного имущества.

5. Титульное страхование. Актуально для тех, кто приобретает недвижимость «с историей». Этот вид страхования оберегает нового владельца от потери права собственности на жилье. Например, если вдруг объявятся собственники, не участвовавшие в сделке купли-продажи и оспаривающие ее. Сумма страховки в этом случае покроет стоимость квартиры.

Стоимость страхования жилья

Рассчитывая стоимость полиса, представитель страховой компании учитывает целый комплекс факторов. На окончательный размер страхового платежа непосредственно влияют:

- вид страхования - во многих случаях страхователь может отказаться от того или иного вида риска, снизив стоимость полиса;

- состояние объекта - для объектов на стадии строительства страховой полис обойдется дороже;

- материал, из которого построен дом - для домов из дерева коэффициент будет выше, чем для каменных, бетонных или кирпичных (вследствие большей пожароопасности древесины);

- тип жилья - страховка для отдельно стоящего дома дороже, чем для квартиры в МКД;

- уровень обеспечения безопасности жилья - сигнализация, наличие консьержа или системы «умный дом» способны понизить стоимость страхового полиса.

Особенности страхования жилья

Приняв решение заключить договор страхования жилья, нужно учитывать следующие нюансы:

- компания может отказаться от заключения договора страхования ветхого жилья или вторичного жилья с высокой степенью изношенности коммуникаций;

- застраховать недостроенный объект можно при наличии документов, подтверждающих право собственности, и только от пожара;

- страховая компания может повысить стоимость полиса в случае перепланировки помещения.

Также стоит отметить, что страховые компании очень ревностно относятся к соблюдению условий договора. Перепланировка, совершенная после оформления полиса, неоплаченный вовремя платеж, отключенная сигнализация – все это может стать основанием для отказа в компенсации. Поэтому, заключая договор со страховой компанией, необходимо помнить и о своей ответственности.