Граждане, покупая товары в кредит, должны приготовиться к тому, что их данные будут занесены в базу кредитных историй. База отображает реальное положение дел, позволяя кредитору оценить заемщика и то, как он выполняет свои обязательства.

Кредитная история – это «личное дело» заемщика, в котором отображены все взятые займы и сроки их погашения, в том числе и просрочки. Чем лучше и чище кредитная история, тем выше шансы получить одобрение во время оформления новых займов или ипотеки. Закон «О кредитных историях» был принят в далеком 2004 году, что было вызвано ростом количества потребительских кредитов. Банки охотно выдавали займы гражданам, имеющим любое социальное положение и доход. Нагрузка на финансовые организации возрастала, поэтому банковский сектор требовал разработки механизма, позволяющего оценить заемщика и увидеть, насколько честно и своевременно он выполняет свои обязательства. В результате появился вышеуказанный закон, в рамках которого данные стали передаваться в бюро кредитных историй.

Какие БКИ работают в России?

Самыми известными БКИ являются НБКИ, «Эквифакс» и ОКБ. Все существующие бюро находятся под управлением ЦККИ, в который организации передают собранную информацию. Обратившись в ЦККИ, каждый заемщик может получить сведения о том, где именно хранится его кредитная история.

Какое влияние кредитная история оказывает на одобрение займов?

Ни один банк не желает сотрудничать с заемщиком, который просрочивает платежи по кредитам, постоянно берет новые займы или вовсе не погашает задолженность. Плохая КИ является весомой причиной, из-за которой можно получить отказ при оформлении ипотеки. Получив заявку от заемщика, банк сразу же направляет запрос в БКИ. После этого БКИ дает ответ, содержащий расшифровку КИ и скоринговый балл. Последний является оценкой кредитоспособности потенциального заемщика, БКИ используют разные модели расчета.

Учитываются не только ранее взятые кредиты, но и другие факторы:

- пол и возраст заемщика;

- уровень образования (ВО, СПО и т. д.);

- наличие семьи и ее численный состав;

- стаж и место работы;

- наличие штрафов и долговых обязательств;

- наличие просрочек по займам;

- наличие в собственности имущества (движимое, недвижимое, другие активы), и т. д.

До подачи заявки в банк рекомендуется провести дополнительную проверку данных, используя сайт ФССП России. Даже если гражданин ранее не брал кредиты и не имел просрочек, то во время скоринга будут учтены вышеперечисленные социально-демографические данные. На базе скорингового балла составляется прогноз, в котором отражаются финансовые возможности заемщика с перспективой. Это неудивительно, ведь ипотеку придется выплачивать на протяжении 10-15 лет, поэтому банк отдает предпочтение финансово стабильным заемщикам. Стоит обратить внимание на то, что огромное количество отказов по ипотеке происходит из-за плохой кредитной истории. Все это необходимо учитывать до обращения в банк.

Как и где можно получить информацию о своей КИ?

1. Подайте запрос в каталог историй, используя сайт ЕПГУ.

2. После получения ответа обратитесь в БКИ, что можно сделать бесплатно 1 раз в год.

Получить эту информацию можно в режиме онлайн, обратившись в банк, который предоставляет такую услугу. Если в кредитной истории были допущены ошибки, то стоит направить заявку в БКИ, предоставив пакет подтверждающих документов. Если удастся доказать наличие ошибок, то КИ будет исправлена, что повысит шансы получить одобрение банка на ипотеку.